Ar trebui Irene să-și topească RRSP pentru a încerca să împiedice o parte din SV să fie recuperată?

Shannon VanRaes/The Globe and Mail

În decurs de un an sau doi de la moartea soțului ei, Irene a urmat un curs intens de planificare financiară, a angajat și a concediat o serie de consilieri de investiții, și-a vândut acțiunile și apoi a reinvestit și a conceput o strategie pentru a-și păstra cât mai mult securitatea bătrâneții. beneficii posibil.

„Acum îmi gestionez investițiile în întregime pe cont propriu”, a scris Irene într-un e-mail. Are 66 de ani și este pensionară, fără persoane aflate în întreținere. Ea deține în totalitate casa ei din Manitoba. Irene are un cont de economii fără taxe și un plan mare de economii pentru pensii înregistrat cu un broker de reduceri, „toate acțiunile”, scrie Irene. Ea are un TFSA mic, „toate numerar într-un cont de economii variabil”, un fond înregistrat de venituri de pensionare într-un GIC de 5,1% pe cinci ani și un cont de economii.

Venitul său lunar obișnuit include puțin peste 1.000 de dolari pe lună în beneficiile Planului de pensii din Canada și o pensie mică cu beneficii determinate care plătește puțin sub 1.200 de dolari pe lună. Soldul pe care îl extrage din RRSP. „Am amânat VS la 70 pentru că vreau să evit să fie recuperat complet, dar nu cred că este posibil”, adaugă Irene.

„Deja fac tot ce vreau să fac, fie că e vorba de călătorii, renovarea casei sau orice altceva”, scrie Irene. „Preocuparea mea principală, scopul meu principal, este să mă asigur că am destui bani pentru a trăi independent până la sfârșitul vieții mele, adică în propria mea casă sau apartament, cu îngrijire plătită dacă este necesar. Obiectivul său de cheltuieli este de 90.000 USD pe an, după impozitare.

I-am cerut lui Kaitlyn Douglas, Certified Financial Planner la Manulife Securities Inc. din Winnipeg, să analizeze situația Irenei. Doamna Douglas deține, de asemenea, denumirea de Chartered Financial Analyst.

Ce spune expertul

„Irene se gândește dacă este mai bine să se cufunde în RRSP acum și să plătească taxe mai mari, sau să părăsească RRSP și să se confrunte cu recuperarea beneficiilor ei OAS atunci când începe să le atingă la 70 de ani”, spune doamna Douglas.

Irene a încasat deja 335.000 de dolari din RRSP, spune planificatorul. „Dacă va continua pe această cale și dacă inflația ar fi în medie de 4%, este posibil să rămână fără bani la mijlocul anilor 1980”, spune doamna Douglas. „Este o strategie comună în rândul persoanelor care și-au pierdut recent un soț, dar este greșită”.

Pentru 2022, recuperarea beneficiilor OAS începe de la un venit de 81.761 USD; OAS este complet recuperat (65-74) la 134.626 USD și pentru vârsta de 75 și peste la 137.331 USD.

„Am rulat câteva scenarii diferite prin software-ul nostru de planificare financiară pentru a determina cea mai bună rută pentru Irene”, explică planificatorul. Scenariile 1 și 2 presupun o rată a inflației de 2%, o rată medie a rentabilității investițiilor de 4,59% și că Irene trăiește până la 90 de ani.

În scenariul 1, folosind soldul actual al RRSP de aproximativ 942.000 USD, Irene nu își retrage anticipat RRSP. „Ea ar putea obține 7.500 de dolari pe lună (din toate sursele) și ar avea o acoperire de 100% a obiectivului (și-ar atinge obiectivul de cheltuieli de pensionare) pentru restul pensionării, cu aproximativ 58.000 de dolari în economii. activele – fără să includă casa lui – rămânând la 90 de dolari. ”, spune planificatorul. SV-ul lui va fi recuperat pe tot parcursul.

În scenariul 2, Irene retrage 200.000 USD pe an timp de patru ani din RRSP. Ea investește suma după impozitare în contul său de investiții neînregistrat. „În acest caz, există doar 96% acoperire a obiectivelor, iar Irene începe să rămână fără bani la vârsta de 89 de ani.” În acest fel, retragerile minime din FERR nu ar declanșa un clawback OAS și ea ar evita clawback-ul pentru cea mai mare parte a pensionării.

„În încercarea de a evita recuperarea OAS, Irene plătește mai mult impozit pe venit de la început, provocând efectiv propria formă de recuperare”, spune doamna Douglas.

Având în vedere inflația o preocupare, planificatorul a rulat un al treilea scenariu, de data aceasta presupunând o rată a inflației de 4% și retragerea RRSP în Scenariul 2. Rămâneți fără bani când avea 84 de ani.

O parte din provocare o reprezintă implicațiile fiscale negative pentru persoanele în vârstă singure, văduve sau divorțate, spune planificatorul. „În calitate de văduvă, Irene își pierde capacitatea de a împărți veniturile din FERR sau din planul de pensii cu beneficii determinate cu un soț”, notează ea. „Neavând această abilitate, ajunge să-și recupereze SV”.

A face parte dintr-un cuplu reduce probabilitatea de recuperare de la VS. În plus, cu un cuplu, limitele de recuperare sunt de două ori mai mari – 81.761 USD fiecare.

Păstrarea unora dintre banii FERR în viitor i-ar oferi Irinei opțiunea de a-și împărți pensia dacă începe o nouă relație mai târziu, spune planificatorul.

Dacă Irene câștigă o rată de rentabilitate mai mare, atunci fiecare dintre scenarii ar părea mai promițător, spune doamna Douglas. „Irene cumpără și vinde acțiuni individuale, așa că este important să se asigure că are o abordare disciplinată și își monitorizează toleranța și capacitatea la riscuri.”

Dacă retragerile obligatorii din conturile ei înregistrate depășesc nevoile acesteia, surplusul după impozitare ar putea fi transferat în contul neînregistrat al Irinei. „Irene poate lua în considerare investițiile de clasă corporativă în contul neînregistrat pentru a-și reduce obligația fiscală.” Investițiile din clasă corporativă sunt înființate în cadrul unei structuri corporative în scopuri fiscale, spune ea. „Avantajul este că poți comuta între clase fără a declanșa un câștig de capital”. Structura de clasă permite contribuabilului să amâne impozitul.


Statutul clienților

Persoana: Irene, 66 de ani

Problema: Este o strategie bună să vă topiți RRSP pentru a încerca să împiedicați o parte din SV să fie recuperată? Va dura capitalul lui?

Planul: În cazul Irenei, este mai bine pentru ea să-și păstreze economiile înregistrate și să accepte ca SAV să fie recuperat.

Câștig: Suficienți bani pentru a rezista până la 90 de ani și va avea în continuare valoarea casei ei.

Venitul net lunar: 6.400 USD (dacă este necesar)

Active: Conturi bancare 172.850 USD, GIC (RRIF) 235.350 USD; TFSA 230.000 USD; RRSP 942.000 USD; valoarea actuală estimată a pensiei DB 275.000 USD; resedinta 300.000 USD. Total: 2,16 milioane USD

Cheltuieli lunare: Taxa pe proprietate 205 USD; apa, canalizare, gunoi 65 $; asigurare de locuinta 135 $; electricitate si incalzire 245 $; securitate 20 USD; întreținere 1.000 USD; transport $420; produse alimentare 600 USD; îmbrăcăminte 100 USD; împrumut auto 605 USD; cadouri 300 USD; caritate 550 $; alte 500 USD discreționare; cină, băuturi, divertisment 385 USD; membru la club 65 USD; animale de companie 200 USD; sport, hobby-uri 115 USD; abonamente 65 USD; îngrijire a sănătății 80 USD; comunicații 255 $; TFSA 500 USD. Total: 6.410 USD

Pasive: Împrumut auto 13.860 USD la zero la sută

Vrei un lifting financiar gratuit? E-mail [email protected].

Unele detalii pot fi modificate pentru a proteja confidențialitatea persoanelor profilate.

.

Add Comment